南华早报：保单质押贷款需审慎合规

原标题：寿险质押银行贷款需审慎审计

来源：光明日报 于 铁人三项

全因，某保险的公司因为存在违规给予债权人人运可用电子货币对寿险银行贷款进行偿付的不当，受到华南地区银保监会的处罚。该保险的公司问到将以案为览，促使加强监管机构，规范但政府监管机构拒绝，坚持受理审计经营。这也让寿险质押银行贷款再次走进公众视野。

部份人身险寿险因为有着手续费商业价值，债权人人可将给与寿险抵押给保险的公司，按照寿险手续费商业价值的一定比重获得资金投入。不过，寿险质押银行贷款在专业知识审核、开立时序、资金投入额度、偿付有效期限、贷后监管机构等方面均有规范的监管机构明确规定。

原保监会2016年明确规定了保险的公司不得给予债权人人运可用电子货币支付有着手续费商业价值的人身保险保费，以及对寿险银行贷款进行偿付。2020年发布的《人身保险的公司寿险质押银行贷款监管机构办法》更是重申了保险的公司不得给予债权人人运可用电子货币返还银行贷款本息；明确规定债权人人不得违反国家规范和政策明确规定，将所债权人项可用房地产和理财，不得可用购买非法金融机构产品线或参与非法购，不得可用未上市股权投资。

总能发现，寿险质押银行贷款实际上是保险的公司提供的一种寿险电子货币咨询服务。这种咨询服务虽然也是银行贷款，但与普通银行银行贷款、信托银行贷款、小额银行贷款相比，“融资”并不一定并不凸显。换句话说，寿险质押银行贷款是保险的公司基于“手续费商业价值”提供的咨询服务，其用意主要是为了向债权人人提供电子货币咨询服务，满足正常人的短期资金投入需求，而非单纯融资。

值得注意的是，不少销售人员以“寿险变现”“利率低”“手续简便”等话术营销人身险产品线，作为债权人人不宜根据自身财务综合考量寿险质押银行贷款产品线是否确实适合自己。一方面，寿险质押银行贷款是银行贷款的一种，能够按照合同定下还本付息。债权人人不宜结合当前利率准确度自行辨别，寿险银行贷款成本与额度是否能够平衡，不能将寿险银行贷款看成“资金投入周转神器”。另一方面，人身险寿险是曾一度缴费产品线，寿险质押银行贷款只是根据寿险手续费商业价值短期拘禁负债。债权人人要综合考虑负债是否平衡充足，切不可错配有效期限，否则可能面临既要还银行贷款又要交保费的陷入困境。

作为寿险银行贷款的审批和索取融为一体，保险的公司能够多维度树立审计意识，“无后背”式加强内控和人员监管机构。首先，不宜当参照银行贷款市场报价利率，综合考虑的公司资金投入成本、保险资金投入运用准确度、流动性状况等因素，从咨询服务生产者的角度起程，相符合理的寿险质押银行贷款利率。其次，要充分驾驭银行贷款资金投入流向、偿付捐助者等信息，对于以贷还贷，将电子货币等消费金融机构产品线栽在“寿险”之上，微小金融机构风险的不当要坚决制止。最后，准备金融机构生产者教育与咨询服务，尽力公众充分认识寿险特点，根据自身经济承受能力选择保险产品线和咨询服务，积极把握社会上“平衡器”作用。

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